香港遍地“无壳蜗牛”，以为加息不关你事？大错特错。港元利率上升，意味但凡与“借”字相关的钱財物都无一倖免，贴身如信用卡每月还款、学生资助贷款、以至车贷等通通受影响，由於本港已启动加息周期，或许是时间检视个人財务状况，以免利率上扬下，还款金额隨时超出个人预算。

　　目前信用卡未偿还的零售交易实际年利率、即逾期还款利息大多在30厘以上，现金透支实际年利率则相对更高，部分更高见40厘，比起市面上小额私人贷款息口可低至10厘，信用卡息口可谓相当高昂。而在利率攀升下，资金成本亦相应增加，银行及財务机构自然会调升借贷利率，而习惯只还每月最低还款额，更隨时如雪球般愈滚愈大。

　　假设欠下1万元卡数，每月还最低还款额500元，实际年利率30厘，要28个月才能还清贷款，总利息开支3，346.5元；若实际年利率增加1厘至31厘，总利息开支將增至3，492.9元，较原本增加146.4元；若实际年利率增至35厘，总利息开支將增至4，120.1元，已相当於原本总利息开支约23%。

　　学生免审查贷款息率升

　　就算阁下无申请信用卡，“息魔”亦继续潜藏附近，包括影响眾多学生的“免入息审查贷款计划”。以截至本年9月数字计算，在“免入息审查贷款计划”下获提供贷款申请数目有2.15万宗，平均获发放的贷款金额24，912.77元，而在本港加息后，计划年利率已由1.132厘调整至1.216厘，即上调了0.084厘，假设以1万元贷款，1年期清还计算，利息由113.2元增加至121.6元，多出8.4元，加幅达6.9%。

　　虽然骤眼看升幅不算大，学生免入息审查贷款本来息口亦相当低，但小数怕长计，不少学生在一毕业后未必可即时偿还所有贷款，部分贷款还款期更长达3年至20年不等，而目前只是加息周期启动的初期，日后利息逐步递增，料利息加幅將更加“入肉”，尤其刚刚踏入社会工作的年轻人，料更容易感受到身边“息魔”的影子。

　　提早还车贷或有违约金

　　除了按揭、信用卡、学生贷款等，容易受息口高低左右，亦有不少另类贷款会受影响，包括常见的车贷等。而银行批出车贷，其实是抵押贷款，主要视车为抵押品，然而由於汽车会折旧，不似物业有机会升值，因此息口通常高於私人贷款，既然是贷款就自然受息口上升影响，如果息口持续上升，车主不想畀太多利息，可能会考虑提早还款，但亦可能会被银行追討违约金，隨时进退两难，建议市民考虑“上会”时，先衡量负担能力，或考虑以私人贷款上会。